|
Страховые брокеры: парадоксы и минусы рынка.
Понятие «страховой брокер» требует уточнения в плане понимания отличия от страхового агента.
Фактически являясь юридическим лицом, ведущим посредническую деятельность, страховой брокер обладает признаками предприятия определенной степени развития, такими как различные отделы, штатные единицы, отдельный офис, отдельный расчетный счет.
В области законодательства и юридически страховые брокеры мало отличаются от страховых агентов.
Отличие страховых брокеров от страховых агентов скорее лежит в плоскости морально-этических отношений с клиентами. Страховой агент дорожит собственной репутацией, продавая страховой продукт клиенту, и хотя страховая компания несет финансовую ответственность – это важное отличие, агент тем не менее в большей степени дорожит своей клиентурой. Зачастую сотрудники брокерских фирм, продав продукт клиенту, не намерены более выходить на контакт с человеком или предприятием и сопровождать сделку. Это существенное различие.
Необходимость упорядочить деятельность страховых брокеров неоднократно обсуждалось руководителями крупнейших страховых компаний России. Да и рядовые страховые компании высказывают тревогу, по этому поводу. Но порядок на рынке брокерских услуг не всегда зависит от сотрудников и руководителей брокерских компаний.
Сильнейшим тормозом в работе брокерских фирм, является налоговый пресс и несовершенное законодательство. Действующее законодательство не контролирует нарушения финансовой и платежной дисциплины. В результате могут образовываться так называемые финансовые ямы, страдают интересы не только государства, но и нарушаются права страхователей.
Цивилизованная Европа, не может понять многих факторов российского страхового рынка. Например, НДС применительно к страховым посредническим услугам, выглядит не адекватно. Поскольку в Евросоюзе НДС на страхование и банковские сделки не распространяется. Логика в том, что НДС нельзя выделить при наступлении страхового случая. Соответственно этот вид налогообложения не применяется.
Отсутствие эффективного надзора за брокерскими страховыми конторами, как со стороны государства, так и со стороны страховщика, вызывает удивление. Сама раздробленность брокерских контор, их микроскопичность, зачастую не позволяет отличить их от агентов юридически лиц. Да и по Европейским меркам российские брокерские фирмы - фактически страховые агенты.
При подобной раздробленности страхового рынка, регулярная отчетность брокера перед страховщиком постоянно нарушается по срокам. Даже в прибалтийских странах, например Эстонии, она предполагает еженедельный срок отчета. В России редко кто соблюдает месячный график отчета, а для крупных брокеров часта периодичность отчета - ежеквартально.
Во избежание финансовых нарушений, в Евросоюзе клиент оплачивает вознаграждение брокеру, а страховая компания выставляет брокеру нетто-ставку, в которой учитываются только отчисления в фонды, предназначенные для выплаты страхового возмещения или обеспечения.
И в самой Европе этот вопрос решен еще недостаточно. Жестко только с учетом нетто ставки работают пока только брокеры в Финляндии. Фактически они получают наценку на проданный продукт. Это и есть весь их заработок. Фактически финские страховщики являются не столько посредниками, сколько дилерами крупных страховых компаний.
Примеру Финляндии, пытаются следовать Эстонские страховщики в составе союза брокеров и союза страховщиков. Дискуссия на эту тему, дошедшая до готового проекта, практически почти принятая парламентом на обсуждение, была приостановлена директивой из Евросоюза.
Складывается впечатление, что в Евросоюзе еще не все страховые брокеры готовы удовлетвориться, одной нетто-ставкой. На ближайшее время брокеры в Европе будут получать вознаграждение из двух источников. Договора прямого страхования от страховой компании будут дополняться комиссией и от клиента. Только не понятно по усмотрению клиента, брокера или страховой компании. В законопослушной Европе этот вопрос обсуждается, и еще не решен окончательно.
Кодекс чести европейских брокеров не позволяет снизить уровень сервиса страховых услуг. Уставный капитал европейских страховых компаний, сопоставим с банковским сектором, и зачастую превышает его. Превышение над уставным капиталом российских страховых компаний очень велико. Например, страховому холдингу, работающему с группой Райффайзенбанк, принадлежит весомая часть Венской оперы и многая другая недвижимость в Евросоюзе. Многовековые традиции многих страховых компаний, с огромными уставными капиталами, позволяют поддерживать высокий уровень доверия со стороны клиентов.
Невозможно представить себе ситуацию с пропажей средств у европейского страховщика. Строгие контролирующие органы постоянно проводят мониторинг всех финансовых учреждений. Контроль сделок производится так же на уровне компаний производящих перестраховку.
Работа с малоизвестными партнерами, в области страхования, с большими рисками, а тем боле по теневым схемам, неминуемо приводит к отзыву лицензии. Соответственно при таком жестком регулировании страхового рынка, добросовестность является характерной чертой страховых компаний Евросоюза.
На российском страховом рынке, да и на рынке СНГ в целом, ситуация иная. Наблюдается явный перекос в сторону рекламной деятельности. Огромные затратные бюджеты на рекламу и маркетинговые программы приводят к образованию финансовых страховых пирамид с недостаточными страховыми резервами.
Маркетинговые ходы, например «50 на 50», «страхование с доставкой за час» имеют целью заключение страхового договора, а не серьезное отношение к клиенту и страховому бизнесу в целом. Наблюдалось в прессе объявление о «страховании собак при потере работы», очевидно служебных собак или собак поводырей. Очень характерный экзотический подход к страховому бизнесу в России.
Возникают серьезные проблемы со страховой защитой, как правило после того как клиент уже заплатил деньги. Зачастую в мелких страховых компаниях рассчитываются с клиентом не добровольно, а только по решению суда.
Страхование - отрасль точных расчетов и скрупулезно оформленных документов. Оформление документов со всей ответственностью, и постоянный контроль всех моментов по договору страхования клиента - основная задача страхового брокера.
В связи с таким обилием разносторонних и разнонаправленных факторов основной вопрос, который часто задают у нас в стране - "а на чьей же стороне выступает брокер: на стороне клиента или страховой компании" - остается пока без ответа. В текущий момент времени для клиента представляется более выгодным сотрудничество со страховым агентом, нежли с крупным страховым брокером.
• назад
|
